7200億城商行一信用卡產品陷輿論風波！

這家7200億城商行一信用卡產品陷輿論風波！

日前，據媒體報道，廣州商業銀行（下稱“廣州銀行”）信用卡中心所推出的信用卡分期業務“即享金”不僅手續費過高，而且如若提前還款仍需要待還本金5％的違約金一事引起用戶吐槽。

據悉，廣州銀行的“即享金”是以全部借款本金為基數計算手續費，同時每期還款本金與手續費相同。不過用戶將即享金與招商銀行股份有限公司（下稱“招行”）旗下的信用卡“ e 招貸”進行對標對比發現，招行一筆信貸的年利率 6.3％，打折後還不到 6％，而即享金實際年利率高達 17％。

值得注意的是，廣州銀行作為一線城市唯一一家未上市的城商行，已在IPO路上奔跑了十年，此前該行曾遭證監會“51連問”，涉及股權確權問題等。另外，該行資產質量已然連續三年惡化：2018-2020年間，該行資本充足率分別為13.38％、12.42％、12.43％；一級核心資本充足率分別為11.24％、10.14％、10.10％；核心一級資本充足率分別為11.24％、10.14％、10.10％。

客戶吐槽手續費過高，

“即享金”最高年化利率高達24％

不久前，一用戶向有關媒體吐槽廣州銀行信用卡中心的信用卡分期業務手續費過高。

據悉，用戶吐槽的產品為“即享金”，資料顯示，即享金並不是銀行貸款產品，只是廣州銀行信用卡大額分期業務，最高30萬額度，最長可借5年，可用於消費、婚慶、留學等消費型用途。這款產品和貸款最大的區別是，並不會單獨上徵信。

值得注意的是，“即享金”是以全部借款本金為基數計算手續費，同時每期還款本金與手續費相同。這便與銀行常見的無抵押信貸的計息方式有所不同：無抵押信貸產品以未還本金為基數計息，在等額本息的還款方式下，前期還款利息多而本金少，後期隨著未還本金數額的降低，每期還款的構成中利息越來越少，而本金就會越來越多。

媒體以36000元為本金，8.4％ 的年利率為例，將即享金與招行的e信貸做了對比發現，同為 12 期，廣州銀行的即享金手續費 0.7％/ 期（年手續費共 8.4％）現金分期產品，折算年化利率為 15.16％，相較於一般的信貸產品利率近乎翻倍。

另根據《廣州銀行信用卡現金分期付款業務細則》指出：（一）如選擇等本等費或先費後本的分攤方式，則持卡人辦理該次現金分期業務的每期手續費率為0-1.80％，折算年化利率為 0-24％；（二）如選擇等額本息的分攤方式，則持卡人辦理該次現金分期業務的年化利率為 0-24％，折算月平均費率為 0-1.8％。

而招行的“e信貸”同樣是以手續費形式收費，但折算年化利率最高為 18.25％，遠低於即享金的 24％。

資產質量連續三年惡化，

因股權等問題遭證監會“51連問”

實際上，不僅信用卡中心業務產品被吐槽，廣州銀行作為擬IPO銀行團隊中的一員，十年上市未果且資產質量層面表現不佳，2018年後該行資產質量數據指標已然下滑。

資料顯示，廣州銀行成立於1996年9月，1998年更名為廣州商業銀行，2009年獲准更名為廣州銀行，2011年年報中該行提出上市意願，2020年11月，廣州銀行IPO獲中國證監會反饋意見，遭中國證監會“51連問”。中國證監會要求廣州銀行從規範性問題等4大方面的51項問題進行回覆，其中涉及一重要股權問題：千餘名股東尚未確權。

股東確權指的是指股東資格的確認。廣州銀行2020年招股書顯示，該行有311 名非自然人股東和1114 名自然人股東未完成確權，而股東確權也是銀行上市必要條件。

此前，該行對媒體回覆此問題時表示，“截至2020年7月31日，本行股本總數為117.76億股，未確權的股份數合計6982.72萬股，佔發行前總股本的0.59％，本行在託管機構專門設立了股份託管賬戶，並將這部分股份歸集於該賬戶名下進行集中管理。未確權股東所持份數僅佔股本總額的0.59％，佔比極小，本行上市前，該部分股東仍可以向本行和廣東股權交易中心提交確權申請文件，本行和廣東股權交易中心將按規定將其股份從股份集中管理專戶分出並以其名義進行股份託管登記。”

綜合來看廣州銀行近5年的業績情況，該行的經營業績還是穩中有進的，但是資產質量方面卻在2018年開始遭遇“挫折”。2016年-2020年間，該行資產總額分別為4445.07億元、4401.52億元、5136.20億元、5612.31億元、6416.32億元 ，營業收入分別為70.02億元、81.59億元、109.35億元、133.79億元、149.18億元；淨利潤上，該行2016年-2020年間分別達至31.63億元、32.20億元、37.69億元、43.24億元、44.55億元。

在資產質量方面，2016年-2020年廣州銀行年不良率分別為1.36％、1.36％、0.86％、1.19％、1.10％；撥備覆蓋率則分別為150.24％、162.63％、231.26％、217.30％、241.75％。另外，該行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率數據指標均已連續下滑三年。具體來看，2018-2020年間，該行資本充足率分別為13.38％、12.42％、12.43％；一級核心資本充足率分別為11.24％、10.14％、10.10％；核心一級資本充足率分別為11.24％、10.14％、10.10％。

最新數據顯示，廣州銀行2021上半年實現營業收入77.91億元，同比增加3.32％；淨利潤21.67億元，同比增加4.18％；資產總額達至7242.05億元，增幅12.87％；其中貸款餘額3236.59億元，存款餘額4171.18億元；資本充足率、核心一級資本充足率、一級資本充足率分別為12.63％、9.35％、9.35％。

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